TRANG CHỦGIỚI THIỆU DVSCQUAN HỆ CỔ ĐÔNGTRUNG TÂM DỮ LIỆUDOANH NGHIỆPHỖ TRỢLIÊN HỆ
Tin kinh tế
Thị trường niêm yết
Thị trường chưa niêm yết
Tin kinh tế
Tin DVSC
Báo cáo phân tích
Bản tin thị trường
TIN TỨC DVSC
BẢN TIN THỊ TRƯỜNG
TIN KINH TẾ
Tin kinh tế

Làm “xiếc” với kỳ hạn tiền gửi

Vì khó khăn trong huy động vốn, có ngân hàng đã phải tạm dừng cho vay tiêu dùng. Đa số NHTM phớt lơ thỏa thuận với Hiệp hội Ngân hàng về mức lãi suất huy động… Không những thế, họ còn làm “xiếc” với kỳ hạn tiền gửi.

Về cơ bản, sản phẩm huy động tiền gửi của các TCTD được phân làm hai loại: loại có kỳ hạn và loại không kỳ hạn.
 
Thế nhưng, vài năm trở lại đây, khi mà người dân năng động hơn rất nhiều trong việc sử dụng đồng tiền của mình thì các TCTD cũng phải có chính sách, sản phẩm linh hoạt hơn để có thể thu hút người gửi tiền. Sự linh hoạt đó, trong bối cảnh phải cạnh tranh gay gắt, đã khiến các hình thức huy động vốn của TCTD trở nên “thiên biến vạn hóa”.
 
Thay vì có hai loại hình cơ bản trên, hiện hầu hết các TCTD đều có thêm sản phẩm, tạm gọi là “linh hoạt”. Về hình thức, sản phẩm này có tên gọi là tiền gửi có kỳ hạn, song thực chất nó là loại vốn huy động ngắn, dài hay không hạn thì... còn tùy.

Có thể kể ra đây tên sản phẩm loại này của vài NHTM: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt (VPbank, VietABank); Tiết kiệm linh hoạt (OCB, Eximbank); Tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi, Tiền gửi lãi suất theo thời gian thực gửi (Eximbank); Tiết kiệm “Kỳ hạn duy nhất” của Maritime Bank...

Tuy được NHTM gọi là sản phẩm tiết kiệm “có kỳ hạn”, nhưng các sản phẩm trên đều có đặc điểm chung là người gửi tiền có thể nhanh chóng và dễ dàng rút tiền bất cứ lúc nào (trừ khi số tiền rút ra lên đến tiền tỷ thì phải báo trước với ngân hàng một ngày).

Về kỳ hạn, các sản phẩm này có kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng. Tuy linh hoạt về kỳ hạn nhưng lãi suất của loại sản phẩm này không hề thấp so với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường khác.

Hiện mức lãi suất cho sản phẩm huy động vốn “linh hoạt” áp dụng cho khách hàng duy trì được số dư tiền gửi một tháng khoảng từ 10,9%/năm đến 11,30%/năm; nếu đến 12 tháng, lãi suất có thể lên đến 11,65%/năm, tùy chính sách của từng ngân hàng.

Trường hợp thời gian gửi dưới một tháng, khách hàng vẫn được hưởng lãi suất khoảng 3%/năm. Cụ thể, với sản phẩm nghe có vẻ rất “có kỳ hạn”: Tiết kiệm “Kỳ hạn duy nhất” Maritime Bank thì lãi suất áp dụng cho thời gian gửi đến 2 tháng là 11,30%/năm.

Trong khi đó, cũng ở ngân hàng này, lãi suất áp dụng cho sản phẩm chứng chỉ tiền gửi (chỉ thanh toán cả gốc và lãi một lần duy nhất khi đến hạn) cùng kỳ hạn này cũng chỉ ở mức 11,50%/năm.

Như vậy, để được quyền rút tiền bất cứ lúc nào, khách hàng chỉ phải chấp nhận mức chênh lệch không nhiều. Khoản lợi nhuận phải “hy sinh“ đó là quá rẻ nếu khách hàng có thể chuyển vốn sang kinh doanh để chớp cơ hội kiếm tiền ở vàng, chứng khoán, bất động sản...

Mặt khác, chính sự linh hoạt thái quá của sản phẩm này đã làm tăng thêm tâm lý kỳ vọng lãi suất sẽ tăng trong tương lai của khách hàng. Và hệ quả tất yếu, cho dù người có tiền không có ý định “đánh quả” ở các thị trường trên thì cũng ngại gửi tiết kiệm kỳ hạn dài. Điều này khiến cơ cấu kỳ hạn huy động vốn của ngân hàng không chỉ biến thiên liên tục, mà còn mất cân đối trầm trọng giữa kỳ hạn ngắn và kỳ hạn dài.

Một tiến sĩ kinh tế đang công tác trong ngành ngân hàng còn cho rằng, về phương diện hạch toán kế toán, các TCTD đang làm “xảo thuật” đối với loại sản phẩm linh hoạt trên. Sản phẩm “linh hoạt” này phải được phân loại vào không kỳ hạn. Vì nghĩa vụ thanh toán của các TCTD là bất kỳ lúc nào.

Và chính sự không ổn định này đã làm cho giá thành bình quân trong huy động vốn của TCTD bị đẩy lên cao. Và đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến thanh khoản của một số NHTM luôn trong tình trạng “nóng”. Mặt khác, sự linh hoạt về kỳ hạn của nguồn vốn này khiến chỉ tiêu trên báo cáo tài chính của TCTD “vô tình” trở thành chỉ tiêu giả.

Bảo An


Theo - DĐDN